Le Programme
Le Programme de monnaie locale numérique
Des banques de pays différents, contractant directement, partageant l’infrastructure de détail au-delà d’une frontière.
Deux banques dans deux pays détiennent chacune ce dont l’autre a besoin. L’une détient la monnaie locale et l’accès aux paiements domestiques. L’autre détient la relation client et le statut réglementaire qui l’accompagne. Ordinairement, elles ne peuvent combiner ces actifs sans une chaîne de correspondants, une négociation bilatérale de conformité, et une structure de coûts qui rend les petites transactions non rentables.
Le Programme lève cet obstacle, et modifie en même temps la forme de la relation.
La syndication
Une banque seule détient rarement une demande suffisante pour une devise étrangère pour négocier sérieusement. Son volume est marginal pour la contrepartie : elle accepte donc les conditions offertes par le marché des correspondants, ou renonce au corridor.
Dans le Programme, les banques d’un marché évaluent leur demande collective et abordent la destination ensemble. Ce qui était marginal pour chacune devient significatif pour le groupe. Un accord unique est négocié pour le compte du syndicat, avec une seule banque parraine dans le pays de destination, et chaque membre s’en prévaut.
La banque parraine obtient un volume prévisible de contreparties ayant déjà accepté une norme de conformité commune, plutôt qu’une série de petites négociations bilatérales. Le syndicat obtient des conditions qu’aucun de ses membres n’aurait obtenues seul.
Direct, et de détail
Le syndicat contracte avec la banque parraine elle-même. Aucune chaîne de correspondants, et aucun des coûts de conformité que chaque maillon entraîne. Ce que partage la banque parraine, c’est son infrastructure de détail : interopérabilité mobile money, rails de paiement instantané, acceptation QR et réseau commerçant. Les relations de correspondance déplacent des flux entre institutions ; elles n’ont jamais été conçues pour placer un utilisateur étranger devant un commerçant local.
Trois étapes
Acheter
L’utilisateur achète de la monnaie locale via sa banque habituelle, avec livraison dans le pays de destination. Le statut réglementaire de la banque d’origine ancre la position de conformité. La valeur est numérique dès l’origine, avec une piste d’audit complète pour les deux juridictions.
Exécuté par une institution agréée dans le pays d’origine.
Conserver
L’utilisateur détient un compte ou portefeuille légitime dans le pays de destination, piloté depuis son application d’origine. La valeur reste dans l’économie locale, en monnaie souveraine, sous régulation locale.
La garde relève d’une banque agréée ou d’un établissement de monnaie électronique.
Dépenser
La valeur locale se connecte aux systèmes de paiement domestiques : l’utilisateur transige aux mêmes conditions qu’un résident.
Exécuté par une institution agréée côté destination.
Pourquoi les banques du continent adhèrent
Une banque qui rejoint le Programme accède à des devises et à une portée domestique qu’elle ne détient pas, sans construire des relations de correspondance une par une. Elle acquiert des contreparties ayant déjà accepté une norme de conformité commune. Et elle gagne un volume de détail issu de populations telles que commerçants, étudiants, travailleurs migrants et diaspora, auparavant servies en espèces ou par des canaux hors du périmètre régulé.